银保监会表示8月8日起，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围，进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革，满足老年人差异化、多样化养老保障需求。

何为“住房反向抵押养老保险”？

反向抵押养老保险又被称为以房养老保险。简单来说，就是老年人将房屋抵押给保险公司，但仍拥有房屋的占有、使用和处置权，每月从保险公司领取一定的保险金。老年人身故后，保险公司可以将房屋进行抵押，抵押房产处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

实际上，以房养老保险属于舶来品，是20世纪80年代中期美国新泽西州劳瑞山的一家银行创立。相较于美国30多年的成长期，以房养老保险在中国试点推行只有4年。2014年6月，原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，并提出在北京、上海、广州、武汉四个城市开展住房反向抵押养老保险试点，试点期为2年。

2016年7月，原保监会将试点期延长至2018年6月30日，将试点范围扩大至各直辖市、省会城市（自治区首府）、计划单列市，以及江苏、浙江、山东、广东省等部分地级市。去年7月，国务院印发《关于加快商业养老保险的若干意见》，要求大力发展反向抵押保险等适老性强的商业保险，并提出支持商业保险机构开展反向抵押保险业务，在房地产交易、登记、公证等机构设立绿色通道、降低收费标准，简化办事程序，提升服务效率。

在国家政策的连续扶持下，以房养老保险似乎更应该形成国内“遍地开花”的大好局面。但现实情况并非如此，启动至今已满四年的以房养老保险也面临“理想丰满，现实骨感”的尴尬。公开报道显示，以房养老保险试点以来，截至今年6月，有多家保险机构获得了试点资格，但开展业务的仅幸福人寿一家，且完成承保手续的不足百户。

安徽正在争取新型养老模式

随着保监会提出将保险版“以房养老”扩大试点范围，安徽也一直在争取试点。安徽省“十三五”金融业发展规划提出继续推进“反向抵押养老保险”等新型养老模式。虽然“以房养老”保险模式遇冷，但各省都在争取试点。规划中，安徽省也将推进住房反向抵押养老保险等新型养老模式，满足多层次养老保障需求。

记者咨询身边保险行业从业人员，纷纷表示目前公司还没有这种形式的保险产品，很多保险消费者也只是在很久以前听说过这种保险模式，对于这种保险模式，保险消费者表示感兴趣，但是如果真的推行不一定会购买。

多方面原因造成“小众化”

中国老龄科学研究中心战略所副所长王海涛副研究员表示，以房养老保险在中国市场“遇冷”，有多方面原因。

从老年人自身来看，主要受中国传统观念的影响。在中国传统文化背景下，老年人在置办家业、庇护子孙的代际价值观影响下，房产作为家庭重要财产要留给子孙后辈，不会轻易出售或抵押来满足自身的养老需求。相对于依靠以房养老保险，老年人更愿意相信“养儿防老”的传统养老方式，把房产留给子女，由子女来养自己的老。

从市场角度看，在房价不断攀升的经济环境下，老年人更愿意相信自己的房价会一直涨下去，而金融机构出于风险考量，对老年人房产的评估价往往低于市场交易价，这也会影响老年人的投保热情。

此外，以房养老保险的中间各环节也存在各种各样的风险，相关法律制度存在缺失，对于投保人以及保险机构的法律保障尚且不足。

也有专家提出，由于以房养老保险产品设计复杂，风险分散机制不完善，对于保险公司来说属于微利经营，无法调动保险公司的积极性，因此供给能力和意愿不足。这也是以房养老保险试点效果不理想，至今仍停留在“小众”阶段的原因之一。