近日，股市动荡不安，上有老下有小的家庭该如何投资理财？夫妻双方均享受三险一金，都没有购买过商业保险。那么，家庭的保险方案该如何安排？

李先生是某贸易公司副总经理，44岁;妻子42岁，在某小型国企担任会计;女儿14岁，正在读初二;李先生父亲和他们同住。李先生家庭年收入约18万元，每年开支约9万元，开支中包括每年3万元的房贷，还有5年还清。李先生是资深股民，目前家有流动资产50万元，其中30万元投在股市;房子价值150万元。李先生和妻子均享受三险一金，都没有购买过商业保险。

李先生上半年在股市中收益不错，想知道现在能否追加投入。另外，如果不投资股市，是否有理财项目可以实现8%的年收益率。李先生还希望在一年内买一辆20万元左右的家庭轿车，该如何理财？

现状分析

李先生家庭资产200万元，负债15万元，资产负债率仅为7.5%;50万元的流动资产中，60%为高风险的股票投资，40%为现金或银行储蓄，资产配置安全。从寻求8%的投资回报率来看，李先生属于理性投资者。目前的家庭财务已打理得井井有条，唯一不足的是欠缺必要的商业保险。未来一年内的购车计划，可通过汽车按揭贷款完成。

保险规划

李先生上有老下有小，月度家庭支出7500元，流动资产中的现金部分应不少于5万元，其中3万元保障月度支出，2万元用于应对老人或女儿的意外开支。这笔流动资金可以一万元为单位，开立5张一年期定期存单，既方便提前支取，又可降低利息损失风险。 李先生夫妇已有三险一金，且错过了投保寿险的最佳年龄，宜购买定期寿险和意外伤害险以备不时之需;另外，可以父亲和女儿的名义投保5万元分红型险，附加意外伤害或意外医疗险，除享受保险保障外，还可储备女儿的大学教育金。

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